此时，莉莎又拿起手机，正在快速操作。

“莉莎，你在查什么？”里昂在她旁边坐下。

“医疗保险公司的拒赔率。”莉莎没有抬头，“还有他们的其它一些细节。”

里昂凑过去，和她一起看着手机屏幕。

莉莎首先在搜索栏里输入了【UnitedHealth pensation 2025】，点开了一个财经网站的文章。

屏幕上显示着联合健康集团CEO安德鲁·威蒂的薪酬结构。

【基本工资160万美元，现金奖金520万美元，股票奖励和期权合计约2100万美元，以及各种其他补贴、保险、退休金、公务机使用费等。总计约2780万美元。】

她又搜了【a pensation 2025】，a的CEO薪酬略低一些，但也在2000万美元以上。

【Humana CEO】，【CVS Health CEO】，【tene CEO】。

五大保险公司的CEO在2025年的平均薪酬超过了2200万美元。

这是一个什么概念？

一个普通的美国人，年薪中位数大约是6万美元。

一个五大医疗保险公司的CEO工作一年，相当于一个普通人工作三百六十六年。

莉莎侧过头看着里昂，“你知道刚才那个戴安娜的工资是多少吗？”

她继续在搜索栏里打字，很快就出现了查询结果。

【理赔审核员，没有医疗执照的，年薪4.3万到5万美元，中位数4.6万，时薪22美元。医疗理赔护士，有RN执照的，年薪6.5万到8.5万美元，平均7.2万。】

【医学顾问医生，年薪15万到30万美元。理赔律师，年薪12万到25万美元，诉讼专家可以做到30万美元以上。算法和数据总监，年薪18万到35万美元，算上股票可以到50万美元。】

莉莎接着查询了保险公司拒赔率，得到相关结果。

【美国医疗保险平均拒赔率，全行业大约16%。联合健康是32%，a拒赔25%，Humana是20%。保险公司每拒付一美元，直接转化为一美元净利润。行政成本占保费的15%到24%，远高于医疗通胀。】

【面对拒赔项目，客户一级申诉成功率49%，二级申诉成功率60%，看起来申诉成功率不低，但申诉周期一般都是三到六个月，大部分患者会因为经济压力被迫放弃申诉。】

她放下手机，靠在枕头上，“里昂，你知道这意味着什么吗？”

“意味着保险公司的重要商业模式就是拒赔。”里昂立刻就归纳出一个结论。

莉莎点点头。“是啊，他们不是靠‘提供医疗保障’赚钱，是靠‘不提供保障’赚钱。你交保费，他们收钱。你需要用的时候，他们用各种算法、强制条款、用编码匹配、网络内外等借口来拒赔。你每被拒赔一次，他们的净利润就增加一笔。”

里昂默默聆听。

他想起戴安娜在露丝病房里说的那些话……

“编码不符”、“不危及生命体征不算急救”、“未提前申请预授权”……

每一条听起来都有道理，每一条都在保险合同的框架内，但每一条的最终目的都不是“审核理赔”，而是“想办法不赔”。

“申诉成功率一级49%，二级60%。”里昂重复了一遍莉莎刚才查到的数据，“很多人在第一级就放弃了。”

“因为他们熬不起。”莉莎声音里带着一种压抑的愤怒，“三到六个月的申诉周期，每个人的信用卡账单不会等，房贷车贷不会等，医院的药费更不会等。他们只能接受保险公司的低额和解方案，或者自己把这笔钱扛下来。”

里昂拿出自己的手机，在搜索栏里输入了几个关键词。

【保险公司+拒赔员工奖金+挂钩】。

屏幕上跳出一些搜索结果，其中有一篇调查报告，来自ProPublica，2024年的获奖作品。

报告里引用了一位联合健康前理赔审核员的采访内容。

“我们的绩效评估有一项关键指标，叫‘理赔节约’。就是通过拒赔、压赔、延迟赔付等方式，为公司省了多少钱。省得越多，奖金越高。有同事一个月拒赔了300多单，当月奖金比工资高了一倍。”