朱由检眉头微蹙。

大明银行管事禀报银粮收储未达预期，让这位信王心里掠过一丝沉郁。

管事很明显看出了朱由检心情不怎么好，赶忙上前说道：

“王爷，虽收储未及预期，但咱们牵头的那些新业务，倒是都稳稳推进着，成效比预想中还好些。”

管事躬身站在案前，拿出一本厚厚的明细册。

朱由检猛地抬头，眼中的沉郁瞬间被亮色取代，身子微微前倾，急切问道：

“哦？具体说说，都有哪些进展？”

管事清了清嗓子，翻开明细册，有条不紊地禀报起来：

“先说这银钱兑换业务。

咱们在各分号柜面都设了‘专属兑换窗口’，红漆木牌上用金粉写着‘银钱兑换’四字，格外醒目。

窗口旁挂着当日牌价，白银兑铜钱、铜钱兑宝钞的比价一日一更新，清清楚楚。”

“每个窗口都配了两名经验老到的银匠，一手持放大镜看银锭成色，一手用小锤轻敲听声，半点掺假都瞒不过他们。

兑换时用精密戥子称重，一分一厘都算得明明白白，按兑换金额的一分到三分收取手续费。

若是兑换数额大的盐商、粮商，手续费能给到一分的优惠，既拢了客源，也稳赚不赔。”

“遇到成色不足的散银，咱们按实际成色折算，比如标着‘足色纹银’却掺了铅的，便按九成折算，这中间的差价，每日就能赚出好几千两。

如今每日来兑换的人络绎不绝，光是京城分号，单日兑换流水就有上万两。”

闻听此言，朱由检越发感兴趣了。

而管事话语未停。

“再说说存款。目前各地分号拢共收了三百万两存款，不过咱们没直接囤着银子，而是全换成了天启宝钞兑付给储户。

宝钞由朝廷背书，储户放心，咱们也能腾出银子做周转。”

“这三百万两的‘活钱’，咱们分了两路用：

一路借给粮商、盐商做临时拆借。

上月山东盐商要凑足盐引银子，急着周转，咱们以他名下三座盐场做抵押，借了十万两给他，月息一分五厘，三个月就能收回近四千两利息。

另一路投给了科学院和内务府的产业。

科学院的玻璃工坊扩产需要银子，咱们投了十万两，按年分红，预计一年能赚两万两。

内务府的天字一号楼要在苏州开分号，咱们投了二十万两，占三成收益，这都是稳赚不赔的买卖。”

看来，这还是一门钱生钱的差事。

“你继续说。”

朱由检手中的茶盏都忘记喝了，显然听到这银行能赚取如此多的钱财，让他很是惊诧。

管事继续滔滔不绝：

“最赚钱的还是贷款业务，如今已是咱们的核心进项。”

管事的声音抬高了几分，眼里透着得意。

“咱们按对象分了三类放贷：

对绸缎商、盐商、粮商这些大商户，放的是周转资金，要求以店铺、货物或土地做抵押，期限 1到 3年，年息十五分到二十五分。

对普通百姓，放的是小额贷款，用于婚丧嫁娶、春耕买种，以农具、房屋做抵押，期限 1到 6个月，利率略高，年息二十分到三十分。

虽单笔数额小，但胜在量大，这个月仅北直隶就放了两千多笔，总金额五万两，到期能赚近千两利息。

对地方官府，主要是官府税收未入库、军需紧急时的短期拆借，以未来税收做担保，利率低些，年息十分左右，但必须有朝廷或巡抚衙门的批文。

上月宣府总兵马世龙要赶制冬衣，急调十万两军饷，咱们借了，三个月后就能收回本金和两千五百两利息。

单这贷款一项，粗略算下来，一年至少能赚百万两利银！”

“百万两？”

朱由检惊得猛地站起身，案上的茶盏都晃了晃，他盯着管事，眼里满是难以置信。

“这么多？可……万一这些人借了不还怎么办？商户破产、百姓逃债、官府拖延，岂不是要亏大本？”

管事闻言，嗤笑一声，语气里带着十足的底气：

“王爷放心！咱们这银行是皇商背景，背后站着的是陛下！

借了陛下的钱敢不还？商户敢赖账，咱们直接查封他的店铺货物，报官抄家。

百姓敢逃债，官府会帮咱们追讨，逃到天涯海角也能抓回来。

官府更不敢拖欠，有朝廷批文在，敢逾期不还，咱们直接上报户部，轻则巡抚受罚，重则革职查办。

这些人借了钱，巴结着按时还，还怕咱们不续借呢！”

朱由检听得目瞪口呆，愣了半晌才缓过神：“竟还有这等门道……”

“这才只是试点呢！”

管事笑着翻到明细册最后一页，语气愈发激昂。

“陛下早有规划，等京城试点成功，就把大明银行开到全国各州府去！到时候还能加好几项新业务：

异地汇兑，商人在京城存银子，到苏州能凭票支取，收点手续费，比带着银子赶路安全方便。

信用担保，商户之间做生意，咱们做担保，收担保费。

货币鉴定与熔铸，帮人鉴定银子真假，还能把散银熔铸成标准银锭，收熔铸费。

官银代存与兑付，地方官府的税银可以存在咱们这儿，朝廷要调钱直接兑付。

票据贴现，商户手里有未到期的欠条，急用钱可以找咱们贴现，咱们扣点利息把钱先给他……”

管事滔滔不绝地说着，每一项新业务都听得朱由检心头剧震。

他站在原地，望着窗外飘落的枯叶，脑海里浮现出大明银行遍布天下、银钱如流水般周转的景象。

这哪里是普通的商号，分明是能撬动整个大明财政的利器！

“这么说来，这银行……真的能长久开下去？”

管事没有立刻回话，神色比之前多了几分谨慎，片刻之后，他才回答道：

“王爷，老奴不敢打包票说‘万无一失’，但按眼下的势头，先在顺天府试一年水，是稳妥的。”

他抬头看向朱由检，语气沉稳。

“一年后若是收支稳定，坏账不超一成，再逐步推广到北直隶各府。

等北直隶的盘子稳了，各地人才也培养得差不多了，再往江南、西北铺，这样才不会出乱子。”

“试点一年？”

朱由检猛地坐直身子，他眼中满是不解。

“方才你说顺天府一地，单贷款一年就能赚百万两，若是推广到全国，那岂不是日进斗金？为何还要慢慢来？”

管事见他这般模样，连忙躬身解释。

“王爷，您只看到了银行赚银的风光，却不知这背后藏着的风险，半点马虎不得。”

他伸出一根手指，先讲放贷的门道：

“就说这放贷业务，咱们现在对商户要求‘抵押物价值必超借款额三成’，对百姓要‘邻里联保+实物抵押’，可即便这样，细则还得磨。

上月有个通州粮商，想借十万两囤粮，拿两座粮仓做抵押，看着够数，可咱们查了才知，粮仓里的旧粮早已霉坏，实际价值不足五万两。

若是当时松了口，这钱怕是就收不回来了。

要是现在急着推广到全国，各地民情不同，有的地方土地不值钱，有的地方商户爱耍滑头，细则没跟上，要么放不出钱赚不到利，要么放出去的成了坏账，到时候赔的可不是小数目。”

接着他又伸出第二根手指，语气沉了几分：

“再说说储蓄业务，储户把银子存在咱们这儿，图的是‘随时能取’。

若是哪日有流言说‘银行要倒’，大家都来挤着兑银子，咱们手里的银子都放贷出去了，拿什么兑？

咱们这银行是皇商背景，真出了挤兑，丢的可是朝廷的脸面。

现在顺天府的储户才三万人，咱们预留了一百五十万两‘应急银’，够应对。

若是推广到全国，储户上百万，得预留多少应急银？这些都得慢慢算。”

大明银行毕竟是陛下的产业，万一因为打仗什么的用钱多了，导致流动资金不足，那可是要坏了大事的。

趁着试点的时间，将制度完善了，这才是正确的做法。

最后他指了指账册上“人员名录”那一页：